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2015年12月23日，拍拍贷首席执行官张俊做客“上交创业汇”第七期，针对经济下行与监管政策出台背景下的P2P发展趋势主题演讲。交大党委副书记、交大创业学院院长朱健致辞。交大安泰经管学院院长助理、EMBA项目主任任建标主持论坛。
P2P发展迅猛，迄今近3000家运行的平台
“真正的P2P一定是点对点的，债券关系一定发生在借款人和贷款人两个点之间，必须是线上完成交易，其次，它需要具备普惠金融的定义，解决传统金融机构覆盖不到的群体。”
张俊认为，P2P行业可以从形态、资本、业务三个维度来区别。
1以形态区分，线上与线下平台：
拍拍贷作为纯线上的平台，优势是运营成本低，客户规模越大，单个客户的获客成本越低。线下线上结合的平台，有线上投资和借债，也有线下营销，可在门店进行借款及吸引投资。
2以资本区分，风投系VS上市公司系VS银行系VS草根系：
P2P公司有些是风险投资公司投资或直接开设的子公司。有些是做实业的上市公司艳羡互联网金融赚钱快赚钱多，成立了子公司做P2P借贷业务。有些是商业银行为了将业务下沉，将传统的高成本借贷业务降低成本，覆盖到低净值的客户，而成立的P2P子公司。草根系就是一些老板合伙成立P2P公司进行借贷撮合，收取手续费。
3以业务区分，资产业务和财富业务：
资产业务，即借款者来平台借款后生成资产，或者通过其他渠道引入资产，它是P2P平台的立身之本。财富业务，即投资者购买、使用平台提供的产品和服务，为他们带来相应的收益回报，高净值客户的财富因而得到了保值增值。
这是个大鱼吃小鱼，快鱼吃慢鱼的时代
众所周知，国内整体经济在下行，每年6-7%的GDP增速成为新常态。企业类客户首当其冲，差客户坏账频出，好客户需求收缩。信用卡类用户多处负债，出现风险，压缩开支和信贷需求。
据悉，十部委的监管细则行将出台，将会规定P2P公司只能做信息中介，不得做资金池、不得从事非法集资、不得担保，制度套利时代行即将结束。“由于P2P的互联网属性，它解决的是互联网上低净值的客户的需求，亦即长尾客群。所以他有马太效应，即强者恒强、弱者恒弱。如今的P2P已经不太适合创业了。”对于创业者“下海”P2P领域，张俊并不看好。
P2P靠什么生存和发展？
1客群定位
拍拍贷定位屌丝群体，大多数分布在二三线城市，平均年龄24岁。这个群体在相当长时间内，银行覆盖不到，我们搜集他们在互联网上的行为数据做信用评估。
2技术创新
在任何技术面前，商业模式都是纸老虎。颠覆式的商业模式创新出现背后一定有创新技术支撑。
3业务模式
我们大量的P2P都是做线下而不是线上，我们认为最终大家只能走到线上，只有通过线上才能创造网络效应，网络效应就是你的平台两端可以互相促进，突破临界点之后不做任何广告投放，借款人可以促进投资人，投资人可以促进借款人。
4拍拍贷的两个使命
让金融触手可及，让信用改变中国。
圆桌论道：
交大校友、拍拍贷首席执行官张俊，交大安泰EMBA校友、上海睿银金融服务有限公司总经理曾攀云，交大安泰经管学院院长助理、EMBA项目主任任建标针对当下P2P行业聚焦的热点问题智慧碰撞。上海交大电子信息与电气工程学院副院长、安泰EMBA“上交创业汇”责任教授王延峰主持。
对于互联网金融和金融互联网的本质区别，任建标深入浅出的表示，互联网金融是指本来做信息集散模式转而做资金的集散。金融互联网由资金集散业务，转向通过信息流结合的方式做金融。传统银行用互联网渠道，最为典型的是网上银行业务，线下是核心。互联网金融，如阿里巴巴的蚂蚁金服，围绕支付宝开展金融业务，其在信用评估和风控上有优势。但最终两者必然会融合。
如何选择P2P？诚如曾攀云说得那样，“我惦记的是你的利息，你惦记的是我的本金。”针对当下P2P野蛮生长态势，张俊提出，“从业者需要将用户利益放在首位，并不一定去看绝对的收益，而是在一个合理区间内，同时也要看企业自身经营时间、创始人和股东背景、从业经验等。”
征信是互联网金融最核心风险，中国十三亿人口，十亿人没有征信记录，这是一个潜力巨大的市场。如何对人群进行信用评分是核心问题。张俊坦言，“我们当初也是逼上梁山，很多数据源访问不了，比如社保数据，每个城市都有一套体系，需重新梳理整合起来。我们对于个人信用打分的变量有接近一千多个，还需要很多其他数据维度进行补充，当然，这条路再苦也要走下去。”
同学寄语：
2009年张俊从微创软件公司离职，全身心投入拍拍贷时，这家P2P平台公司正游走于崩溃的边缘，而如今，借助互联网金融商机，这家一度风雨飘摇的公司估值不断被刷新。
这是一个就在我们身边的活生生的创业故事，一个由交大电子工程系和安泰EMBA毕业生共同编织创业梦想的故事。如果我们好多人还在感慨上海的互联网创业环境与精神，还在纠结BAT寡头时代屌丝逆袭的机会和胜算，在张俊和他的团队身上我们已经看到了交大人携手创新开拓，希冀信用改变中国的使命，看到了用共享经济精准细分、发掘粘性、迎击BAT巨鳄的战略与魄力，更看到了用平台大数据、技术创新深挖增值潜力的能力与远见。我们衷心祝愿拍拍贷团队能在未来引领未来开拓创新，成为为广大群体提供金融服务的知音，成为交大学子互联网逆袭的标杆与领袖。（王尧 交大安泰EMBA2012秋1班、交大电子工程系通信工程专业96级）
上交创业汇七期回顾：
“上交创业汇”旨在搭建一个公益平台，邀请交大系创业家重回交大分享经验，打造一个多领域校友创业交流、合作、投融资的创业生态圈。 在前六期论坛中，SOHO中国董事长潘石屹，以及交大优秀创业校友代表，携程旅行网联合创始人、董事长范敏，“饿了么”创始人兼CEO张旭豪，“百姓网”创始人兼CEO王建硕，触宝科技创始人兼CEO王佳梁，微鲸科技创始人兼CEO李怀宇，美年大健康产业（集团）有限公司董事长俞熔等先后来到“上交创业汇”现场，与广大听众分享他们的创业故事。
120周年校庆：联合打造“交通大学国家名片”
因“思源”而“聚人”，因“情缘”而“聚心”，因“愿景”而“聚力”。继圆满举办本次活动后，“上交创业汇”鸿篇巨制收官。2016年将迎来交大120周年校庆，五脉同根，四海思源，上海交通大学、西安交通大学、西南交通大学、北京交通大学、新竹交通大学以此为契机，联合打造“交通大学国家名片”，我们也期待着更多的交大创业系校友回到母校，共同见证这份坚守与荣耀。
上交创业汇，我们明年不见不散！
发布者：chenxiang
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